火災保険契約時の注意点（４）：時価で契約しているなら、定期的な見直しをする

火災保険契約時の注意点（４）：時価で契約しているなら、定期的な見直しをする
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「火災保険契約時の注意点（３）：評価額の二つの「価」」で書いたように、火災保険における評価額には「時価」と「新価」の二つがあります。

では、「時価」と「新価」のどちらの評価額を基準にして、火災保険に加入すれば良いのでしょうか。

あくまでも個人的な判断ですが、火災保険の保険金額は、「新価」での評価額を基準にした方が良いと考えています。

と言うのも、新価の定義は「損害を受けた建物や家財を再度、新たに取得するための金額」であり、万が一、火災で建物が全焼しても、常に（同じような造りの）新しい建物を入手できるからです。

新価を選ぶことにより、保険料が若干高めになりますが、それを考慮に入れても、やはり新価での契約の方が望ましいと考えます。それも、新価による評価額、目いっぱいまで掛けるべきです。これは、最初に加入するときはもちろんのこと、更新の際にも同様です。

新価による契約をお勧めするのにあたり、ではなぜ時価をお勧めしないのか、一応、その理由も書いておきます。

時価の定義は「損害を受けた建物や家財の現状相当の金額」です。

住宅ローンと同時に申し込んだ火災保険の場合、２０年なり３０年なりの長期契約になるのが一般的なわけで、年数が経過するにつれて、保険金額は同じなのに、建物自体の評価額（時価）は、どんどん変化していってしまいます。

例えば、購入時（又は新築時）の建物の評価額が２０００万円だったとすると、その金額（時価）で保険金額を設定することになります。

何年か経って、建物の時価が１５００万円になったとすると、これは「超過保険」の状態にあることになります。万が一火災で建物を全焼したとしたら、（評価額までしか補償されないため）受け取れる保険金額は１５００万ということになります。ですが、毎月支払う保険料はあくまでも２０００万円を基準にしたものであるため、残り５００万円分の保険料は全くのムダということになってしまいます。

逆に、建物の時価が、火災保険契約時よりも高くなったとしたらどうでしょう（あまりないと思いますが）？

この場合は、先の例と逆に「一部保険」の状態でなりますので、それはそれで問題ありなわけです。

＜超過保険と一部保険の問題点については、「火災保険契約時の注意点（３）：評価額の二つの「価」」を参照してください＞

最終的な判断はあなたがすべきですが、どちらを選ぶにせよ、

「火災保険」では、保険金額の定期的な見直しが欠かせない

ということは肝に銘じておきましょう。



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